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Coberturas del Seguro de Moto, Ciclo o Quad

A diferencia del Seguro de Circulación para Automóviles que incluye, además de la cobertura obligatoria (SOA) un conjunto de garantías de "daños propios", en el caso del seguro para moto, ciclomotor y quad, el asegurador tiene una oferta muy limitada, siendo excepcional aquellas compañías seguros de ciclomotor, moto y quad que ofrezcan coberturas de incendio, robo o daños propios del vehículo de 2 ruedas. Hay algunas compañías seguros de ciclomotor, moto y quad que lo ofrecen pero muy condicionado a la clase de ciclo, moto y quad, las características del conductor y otras circunstancias del seguro que no se dan en la mayoría de los casos.

Veamos cuáles son las garantías ofertadas más comunes.

Responsabilidad Civil Obligatoria (SOA)

Mediante esta cobertura se garantizan las indemnizaciones a las que esté obligado legalmente el propietario o conductor del vehículo asegurado con motivo de hechos de la circulación. Esta obligación surge:

  • Como responsable de los daños físicos causados a las personas. La única persona que no está asegurada es el propio conductor del vehículo ya que no es un "tercero" desde el punto de vista jurídico.
  • Como responsable de los daños causados a los bienes de terceros. En este caso no tienen la consideración de terceros el propietario del vehículo, el tomador del seguro, el conductor ni sus cónyuges, o familiares de estos hasta el tercer grado de afinidad o consanguinidad.

Los importes de la cobertura del seguro obligatorio son:

  • Para daños a las personas, 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que sea el número de víctimas.
  • Para daños en los bienes, 15 millones de euros por siniestro.
Responsabilidad Civil Voluntaria (SOV)

Como acabamos de ver, la cobertura obligatoria establecida por Ley es limitada en cuanto a la cuantía de la indemnización y puede dar lugar a situaciones de insuficiencia de cobertura para el asegurado. Para paliar esta situación, los aseguradores incluyen en sus pólizas de Seguro de vehículos (tanto coches como motos) la denominada Responsabilidad Civil Voluntaria que se extiende a cubrir, dentro de los límites pactados, las indemnizaciones que excedan de los límites fijados en el SOA.

Hasta hace unos años el SOV era ilimitado, se cubrían ilimitadamente los daños causados a terceros. Pero en la actualidad hay un límite de 50.000.000 €, lo que en la práctica supone gozar de una garantía más que suficiente. Al igual que en el SOA, no tendrán la consideración de terceros a efectos de daños materiales, el propietario del vehículo, el tomador del seguro, el conductor ni sus cónyuges, o familiares de estos hasta el tercer grado de afinidad o consanguinidad.

Defensa jurídica y reclamación de daños

Es frecuente que la responsabilidad, cuando intervienen dos vehículos en un siniestro, no esté clara, o lo que es lo mismo, que ninguna de las partes la asuma. En este caso hay que acudir a la vía judicial para que se declare la responsabilidad y ello implica unos gastos que son garantizados por el asegurador cuando se contrata la garantía de Defensa Jurídica y Reclamación de daños.

Bien seamos reclamantes frente al tercero, o bien este nos reclame a nosotros imputándonos la responsabilidad de los daños causados en el accidente, nuestro asegurador asumirá tanto los gastos de la reclamación (en vía amistosa o judicial), como los gastos de defensa cuando somos reclamados.

Esta es una cobertura que ahora incorporan la mayoría de compañías de seguro que operan en los seguros de motos, ciclomotores y quad, pero no todas. Por eso es de vital importancia, antes de contratar una póliza, comprobar si está o no incluida. Si no lo estuviera, cabe la posibilidad de contratar una póliza específica de Defensa y Reclamación de daños con un asegurador especializado en este tipo de seguro y cuyas coberturas, en ocasiones, son más amplias que las que da la compañía de seguros de motos en su propia póliza.

Asistencia en viaje

Al igual que la garantía anterior, hace unos años no todas las compañías incluían esta cobertura en sus pólizas de motos y ciclomotores. En la actualidad, la mayoría de las aseguradoras lo incluyen, pero es un punto en el que hay que poner mucha atención a la hora de contratar la póliza por los siguientes motivos:

  • Existen compañías de seguros de ciclos que prestan la asistencia en viaje sólo para motos y no para ciclomotores y quad.
  • Puede ocurrir que presten la asistencia para motos exclusivamente pero sólo a partir de una cilindrada concreta y quedando el resto sin la garantía.
  • Las compañías de seguros deciden,en función del tipo de vehículo (moto, ciclomotor o quad), ofrecer un tipo de prestación u otra ampliando o limitando el producto según el riesgo.
  • Hay compañías de seguros de ciclomotor que prestan asistencia sólo al vehículo y otras que lo hacen también a las personas.
  • Para otras compañías de seguros de ciclomotor es una cobertura opcional y así se oferta.

Debido a las importantes diferencias en cada caso, es conveniente estudiar detalladamente el condicionado general de cada aseguradora con el objeto de conocer exactamente las garantías otorgadas y saber qué se está contratando.

Seguro de conductor

Esta garantía es un seguro de accidentes pensado para el conductor, ya que como antes hemos indicado es el único de los ocupantes del vehículo accidentado que no está cubierto por el SOA y el SOVI al no ser un "tercero". El pasajero de la moto, ciclomotor o quad, en caso de sufrir daños personales en un accidente, estará cubierto por el SOA y SOVI contratados en el seguro del vehículo.

No obstante lo anterior, y al igual que con la Asistencia en Viaje y la Defensa y Reclamación de daños, no todas las aseguradoras incluyen esta cobertura y no todas lo hacen para todos los vehículos. Así hay aseguradoras que lo dan para motocicletas pero no para los ciclomotores y quad, en otras ocasiones la compañía lo incluye pero sólo garantiza el fallecimiento y la asistencia sanitaria pero no la invalidez, etc. En definitiva, cada compañía tiene un criterio distinto, lo que obliga a un análisis detallado de cada oferta antes de tomar una decisión. Además, cuando la compañía lo incorpora a su póliza lo hace estableciendo un capital asegurado distinto.

Por último no debemos olvidar que es esencial, a la hora de suscribir una póliza, profundizar en el detalle y la letra pequeña del seguro concreto que se está analizando. Sólo de esta manera podremos valorar la adecuación del seguro a nuestro riesgo y minimizar este de forma coherente. Consulte con su asesor o corredor de seguros para que éste busque el seguro adaptado a sus necesidades.


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